当今社会，老龄化趋势加剧，养老规划已逐渐成为大家关心的问题。与意外、疾病等人生风险具有典型的不确定性不同，“变老”是一件不可避免的事情，提早做好养老规划迫在眉睫。

10月21日，“安享年华，为品质养老加分”暨中信保诚人寿首款个人养老金保险产品上市发布会在中信保诚人寿广州高净值中心成功举办。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文教授、税务专家吴茵女士及中信保诚人寿总经理助理姜宏维先生现场分享老龄化趋势下如何借助国家个人养老及税收政策提升个人及家人的养老品质。

养老专家:个人养老金在家庭财富管理可发挥重要作用

国务院印发的《国家积极应对人口老龄化中长期规划》指出，人口老龄化是社会发展的重要趋势，也将是今后较长一段时期我国的基本国情。中国的养老保险制度是“三支柱”体系。第一支柱是基本养老保险，即人们常说的养老金，第二支柱即企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

从世界范围来看，第三支柱在养老体系中必不可少。从可行性看，中国居民储蓄率位居世界之首，日益成长的中等收入群体和“新的社会阶层”具备参加第三支柱的需求和经济能力，他们也需要个人养老金改善家庭财富结构，高储蓄率有具备转化为“大众养老金”的条件。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文教授指出，从家庭财富结构来看，个人养老金投资是家庭重要的财富保值增值工具，同时也是增加个人养老金替代率的重要财富储备手段。商业保险是“养老金融工具”主要形式之一，是弥补缺口的重要手段，也是应对人口老龄化的一个重要补充资源。

郑秉文教授从六个方面解读个人养老金在家庭财富管理的主要价值与功能。

第一，个人养老金可改善家庭财富净值构成。保护家庭财富增值，可维持退休生活品质；第二，个人养老金可改善家庭金融财富形态。第三支柱个人养老金投资坚持长期主义，可实现财富增值；第三，个人养老金有利于增加灵活就业人员金融资产财富；第四，个人养老金有利于确保“终身财富安全”；第五，个人养老金有利于确保老年健康管理。从生命周期来看，老年阶段所需的医疗资源支出占比较高，随着人口老龄化的不断加剧和疾病谱的不断变化，老年人口的医保基金支出占比不断提升，将成为抬高医保支出在GDP占比中的主要因素；第六，个人养老金有助于提高投资收入。

税务专家:建议借助个人养老政策做好家庭税务筹划

自2022年1月1日起，国家对个人养老金实施递延纳税优惠政策。个人养老金税收优惠体现在缴费、投资和领取三个环节:缴费可抵税、投资不征税、领取按3%单独计税。

吴茵女士从税务筹划角度，对与家庭密切相关的税收政策进行了充分解读。以英国为例，分析建立个人养老金在税优方面的发展趋势。吴茵女士表示，从税务效益上看，建议家庭积极参与个人养老金计划，针对千人千面的客户需求，给出了多种税务规划建议。

目前个人养老金在试点城市给予了税优政策，参与者每年可最高缴纳12000元，个人最高能节省5400元的税费。个人养老金只有退休后实际领取时需要按照3%缴纳税款，因此只有个人的实际税负超过3%时才能够节省税金。

个人养老金不仅能帮助我们补充未来的退休金，还能起到合理节税的作用，而且每个人的收入和扣除项目都不一样，吴茵女士建议专业的事交给专业的人去做。

中信保诚人寿:迈出品质养老第一步，中信保诚人寿打造三位一体养老解决方案

党的二十大报告提出要“实施积极应对人口老龄化国家战略”，中信保诚人寿积极响应国家号召，围绕“为品质养老加分”，持续打造“安享”养老品牌，推出三位一体品质养老解决方案，与每一个客户一起为品质养老加分。中信保诚人寿总经理助理姜宏维先生从产品、服务、专业赋能三大维度阐述了中信保诚养老解决方案的优势。

丰富的个人养老保险产品体系

中信保诚人寿依托超过15年的养老产品经营经验，应政策利好和客户需求不断丰富、迭代升级养老产品体系，2009年推出养老年金保险“安享未来”；2021年推出“安享隽生”养老年金保险及家庭养老综合解决方案；2023年重磅推出首款个人养老金保险产品——中信保诚“安享年华”年金保险，通过专业的服务人员持续为客户提供养老保险规划和高品质的养老服务资源协调。

中信保诚“安享年华”年金保险三大产品优势。

一、享确定利益。“安享年华”为客户提供年金、满期保险金或身故保险金责任。被保险人投保年龄18-60周岁，年金给付期最多长达20年。如国家调整退休年龄，保单利益不受影响，个人养老金账户资金提取时间将响应变化。

二、享税优政策*。客户可使用个人养老金资金账户中的资金购买中信保诚“安享年华”年金保险。将资金缴至个人养老金资金账户，可享受当前税优政策，每年最高可节税5400元。

备注*:由客户主动在个人所得税APP申报且提交个人养老金扣除信息进行税前扣除。

三、享灵活选择。“安享年华”为客户提供多种缴费方式和保障期，客户可根据自身需求灵活规划，每年缴费可享税收优惠。

可及的优质养老服务资源

中信保诚人寿建立高品质的康养服务体系，其中养老管家服务涵盖居家养老服务、机构养老服务。搭建并持续拓展可供客户选择的居家护理服务网络和养老机构服务网络。可为客户提供Health+日常健康咨询服务，居家上门护理、机构养老安排等多项服务权益，解决客户家庭养老难题。

专业、长久陪伴的养老规划和服务人员

中信保诚人寿将推出多项专业赋能培训课程，建立“懂客户、懂保险、懂医疗养老、懂税务”的服务团队，可根据客户需求提供包括保全、理赔等保单服务协助，医疗、养老服务协调，养老规划及税务规划等多项服务，陪伴客户”备老、享老“过程。

中信保诚人寿将持续为每个家庭提供更多更优质的养老产品和服务，养老需求千人千面，中信保诚人寿持续打造三位一体的养老综合解决方案，为品质养老加分。

注:服务获得条件请咨询保险服务人员，具体服务由中信保诚人寿合作的第三方专业服务公司提供，服务使用规则以服务手册为准。

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