数字化转型近期成为多家银行推进转型的重要策略，线上信贷技术成为银行机构提升小微金融服务质量和效率的共同选择在风险防控方面，银行搭建覆盖贷前，贷中，贷后的数字化风控体系，为普惠金融的高质量发展保驾护航
数字技术提高了信贷的可获得性
近两年来，非接触金融成为应对疫情防控常态化，提高小微企业信贷可获得性的重要手段。
全国工商联最近几天发布的《微助计划推进情况报告》显示，2020年以来，全国工商联联合多家行业协会和金融机构，连续两年开展微助计划两年来，参与的金融机构平均每月服务小微客户超过300万，累计发放贷款超过4万亿元
上述报告显示，网络信贷技术已成为银行机构改善小微金融服务的普遍选择2021年，获得贷款支持的受访小微客户中，超过80%是通过线上渠道获得的，88%认为利率实惠，67%认为获得融资的效率大大提高
很多银行的网贷技术都在不断创新民生银行行长郑万春表示，近期，该行推出了信融E购E，民生快贷单一窗口担保，蔡政快贷，花瓣贷等一系列纯线上产品，可以更好地服务受疫情影响的企业，做强做优链条，更好地服务实体经济发展
以电子采购为例，针对此前疫情影响下对汽车行业生产和销售的影响，民生银行制定了疫情期间对汽车经销商的专项帮扶政策通过线上供应链金融产品e采购，企业可以通过网银足不出户办理信贷业务，帮助数百家汽车经销商渡过阶段性难关今年以来，已向受疫情影响的汽车经销企业发放疫情救助专项贷款1亿多元
网商银行最近几天发布百灵智能交互风控系统，在业内首次探索人机交互授信技术目前，百灵系统可以识别26种凭证小微企业主想增加贷款额度时，可以将合同，发票，店面照片，货架照片等资产拍照上传百灵系统会尝试鉴别这些材料，分析对方的业务实力，判断一个更合适的贷款额度
过去，数字信贷探索的是‘另一张卡’模式用户授权后，金融机构从其他机构获取用户信息，未来数字信用将是‘他认证’和‘自认证’的结合用户自己会直接提供信息，让金融机构对自己有更好的了解银行首席技术官高松说
探索风险管理的数字化
准确的风险防控是提高小额信贷质量和效率的保障数字技术在提高小微普惠信贷可获得性的同时，也有助于提高银行风险防控的全流程效率
郑万春介绍，民生银行不断迭代全流程风控体系通过挖掘行内数据，引入外部数据，采用智能AI，云计算等技术，全面覆盖全流程智能风控，集客户准入，身份验证，欺诈风险识别，贷前风险预测，差异化固定定价，贷中监测预警，贷后风险监控于一体，保障普惠金融高质量发展
中信银行推动实施风险嵌入式管理机制，建立覆盖贷前，贷中，贷后的数字化风险控制体系贷前拓展风险信息分析监测维度，建立统一的风险视图和身份认证体系，力求维度更全面，时效更高，信息更准确贷，以新技术加强风险计量评估，智能模型研发，完善数字化，专业化的信贷审批机制，逐步实现一键申请，一键审批贷后将加快样本库建设，持续优化风控模型和策略，构建超过3万种组合的智能风控规则体系，逐步实现从民防到智能控制的转变
值得注意的是，网络金融业务的发展仍需合规审慎普惠金融部主任丁晓芳表示，银监会积极支持银行运用金融科技服务小微企业，持续推进监管体系建设，要求银行落实自主风险管理要求，独立完成贷款风险评估和信贷审批，不得外包贷前，贷中，贷后管理关键环节，同时，保障客户信息安全，在积极对接征信信息共享机制，解决信息不对称的同时，银行在查询和使用相关信息时，应始终坚持依法合规的原则获取的信息只能用于为企业提供融资支持，严禁泄露或滥用信息进行出售
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