当前，数字金融与高质量经济发展是时代浪潮，发展数字金融是大势所趋。如今数字化发展已经进入深水区，数字金融如何助力高质量经济发展？一路走来有哪些跌宕起伏的得失？未来数字化转型又该朝哪个方向前进？

8月26日，国际金融报首届金融科技创新论坛在北京隆重举行。论坛还安排了主题为“数字金融与高质量经济发展”的圆桌论坛，国际金融报副总编辑卫容之主持。

业内数字化发展和金融科技领域的各路精英齐聚一堂，共同探讨数字金融的发展。在圆桌论坛环节，中银金融科技有限公司副总裁石璞玉、江苏苏宁银行首席信息官黄进、珠海金智维信息科技有限公司总经理廖万里、慧安金科科技有限公司董事长黄铃四位嘉宾各抒己见，就数字金融触达的广度、对实体经济的支持力度、数字金融的挑战和未来发展方向进行了多维度、深层次讨论。

利用数字科技更好服务实体经济

在石璞玉看来，数字金融的含义有两层:第一层从狭义来说，是数字化的金融服务，而第二层则是在数字化时代下，对企业提供数字化金融服务的概念。

数字化转型是整个经济发展抛给企业的挑战，而金融机构的天职就是服务经济和实体企业，在这种背景下，也要提供与企业禀赋和未来发展方向相契合的服务，这对传统金融机构提出很大的挑战。

举例而言，对于初创型的企业，做授信是非常难的，如何在企业初期正确评估未来的发展和公司的竞争力？石璞玉有自己的感悟。“这和以前做的传统企业完全不一样，我们通过很多模型去帮助这些有前瞻性的初创企业，这对传统金融服务来讲很有挑战。”但是，这些企业经济发展折射了经济的未来和和持续的动能，石璞玉认为必须迎难而上，给他们提供更好更多的服务是对中国经济的正面影响，也是作为一家国有大行最应该做的。

另一方面，数字金融使服务内容有了很多拓展延伸。“时至今日，我们给企业提供的更多是资金的赋能，帮助企业去做数字化的转型，提升企业的经营能力，不仅保证了资金的安全，从国家建设端也保证了我们实体经济很好的发展。”

“立足集团内服务，放眼集团外拓展；深耕金融行业，探索跨界合作”是中银金科的发展思路，石璞玉坦言，现在还处在起步阶段，如何用数字技术更好地为企业提供服务、打造具备市场竞争力的金融科技平台还需要探索。“金融科技公司是比较新的形态，作为国有大行金融国有科技公司也背负着责任和使命，如何用数字科技更好地支持实体经济发展是我们一直要探索的。”石璞玉表示。

金融科技助力普惠

民营企业的基因流淌在苏宁银行的血液里，从2017年6月成立以来，苏宁银行走出一条差异化发展的道路，坚定地拓宽普惠客群业务，做银行业的“补位者”。在数字金融对普惠业务的发展上，黄进有自己的感悟:“只有数字金融才能为更多的客户提供普惠金融，还能够提升普惠金融的服务，让这些普惠金融的辅助更具有持续性。”

苏宁银行本身的发展就充满了数字金融的因素。与传统银行不同，苏宁银行践行的就是科技驱动，深耕大数据和人工智能。在普惠金融方面，截至2022年末，江苏苏宁银行小微企业贷款余额247.85亿元，较上年末增加77.32亿元，增幅45.34%。普惠小微贷款余额226.23亿元，增幅达到45.59%；普惠小微贷款户数23.6万户，增幅20%。

“数字金融让我们所提供的金融服务更加简单，比如开个户只要1分钟，听起来简单但背后有很多技术在支撑，比如反欺诈管控技术等，我们所有产品服务也已经大规模采用线上化。”黄进表示。

同时，普惠金融能够提升效率，数字化经营倒逼金融行业员工提高自己的能力，让金融服务更具有持续性。“各种各样的大数据技术，能够让我们一家小银行也能够服务到像一千万量级的客户。”

在一次次的实践中，黄进对国内银行业的数字金融情况很有信心，他表示国外对新技术的应用是非常保守的，不愿意加大投入，而且会对新技术不停反复论证，同时科技人员在银行内部不是特别受重视，这一点就跟中国形成了比较大的差距。

“中农工建都纷纷成立了金融科技公司，无论是投入还是最高领导层的重视都是无与伦比的，我们有优秀的人才，所以这几年看起来发展得特别快。”黄进表示。

数字员工大幅提升工作效率

银行经理的一天是什么样的？早上接触客户确认放贷意向，下午为了一笔放贷，撰写生成信贷风险报告，后台人员上企查查、天眼查、国家信用网站、国家工商网站，再去银行征信系统，来回查询核对数据，一天就这么过去了。但引进数字员工后，不再需要通过各个平台逐步获得数据，数字员工的一站式处理可以快速帮助银行员工完成风险尽调的报告。

珠海金智维信息科技有限公司董事长廖万里分享道，在与工商银行的合作中，类似的应用场景已经拓展至1400多个，每年能够节约相当于超过1500人的工时。在证券行业，珠海金智维信息科技在海通证券落地了400多个场景的数字化，每年给这家券商节省了300个小时的人工。

但是，在推广数字员工的业务时，廖万里也曾受到银行员工的质疑。用数据重构业务流程后，是否会导致人员失业被裁？但结果显示，不仅银行内部的客户经理保留了岗位，在使用数字工具后，每个人的年终奖还翻了一倍。因为改造后，大大节省了人力成本，原本一个人只能跑两三个客户，在数字员工接手后台数据审核后，人员解放，一个人能跑五到十个客户，奖金大幅提升。

眼见大模型的崛起，对于未来的发展方向，廖万里认为，金融机构会步入人机协同的创新组织，人类员工与数字员工携手同行。数字化转型不是冰冷无情的，而是对内对外都能提升服务温度。

“通过科技让金融行业实现转型、提升效率的同时，我们的金融机构也能够更好地服务于个人企业，从而推动我们国家的整个数字经济高速发展，有质量的发展。”廖万里表示。

数字化转型三个技术挑战

在与银行合作过程中，慧安金科科技有限公司董事长黄铃注意到三个数字化转型技术面临的问题。

第一在数据资产方面，不管是治理、管理、存储还是发展，数据都是基石，在数据发挥价值过程中会涉及隐私、保密等安全性问题，如何权衡数据的价值和隐私数据的保护，这是在数字金融发展过程当中面临的问题，也是需要思考的部分。

第二，用大数据对已有的决策管理流程进行改造赋能，是一件非常有挑战的事。“任何一家国有大行可能有8亿到10亿的账户，每天会发生数十亿到上百亿的交易，这个交易在几千种不同的产品和业务当中发生，这是一个非常庞大的体系。”黄铃认为，庞大的体系中存在着各种各样的需要决策的方面，甚至可能存在着各种漏洞和风险点，人工智能如何在这么复杂的体系当中发挥它的价值，是金融科技人士每天都需要考虑的。

第三，如何发挥业务人员的经验，在人工智能的协同下，更高效、更好、更低风险地完成工作。目前，人工智能等数字化技术还不能完全自主决策，它们更像是工具箱里趁手的工具，辅助银行客户经理或管理人员决策。因此，人机协同非常重要，完美的场景下，业务专家的推理与人工智能的提示有机地结合在一起，共同完成挑战。

“我希望可以人机协调，互相学习，互相补充，为我们整个金融行业保驾护航。”黄铃表示，从数据驱动业务到人机协同，这都是数字金融以及数字化技术赋能金融业务发展的核心。

编辑:姚惠

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